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[금융 칼럼] 소상공인 위한 신용관리 체크리스트
공구상과 같은 소상공인들의 대부분은 개인사업자 신분으로 사업을 운영하고 있다. 사업 현장에서 당장 필요한 운영자금을 마련할 때 가장 많이 고려되는 방법은 금융권 대출이다. 일부는 본인 소유의 부동산을 활용한 담보대출을 통해 유리한 조건을 확보하기도 한다. 하지만 상당수는 사업자 본인의 신용평점이 곧 대출 조건을 좌우한다. 문제는 갑작스러운 자금 흐름 악화가 닥쳤을 때다.
최근 불안정한 경기 속에서 공구인들을 비롯한 많은 소상공인들이 예상치 못한 운영자금 부족에 직면한다. 그때 급하게 고금리 대출을 선택했다가 경영 기반이 악화되는 경우가 늘고 있다. 전문가들은 운용 자금은 위기 때가 아니라 평소 신용관리 노력을 통해 마련해둘 때 안정적인 조건으로 확보할 수 있다고 조언한다. 즉, 위기 상황에 몰려 무리한 대출을 택하기보다 항상 금융 신용도를 관리해두는 것이, 가뭄에 단비와 같은 ‘좋은 조건의 자금줄’을 열어주는 탄탄한 토대가 되는 것이다.
소상공인의 신용도는 대출 심사뿐 아니라 거래처 신뢰, 정부 정책자금 활용, 공제 상품 등 사업 전반에 영향을 미친다. 작은 습관 하나가 돌발 리스크를 줄이고, 필요할 때 유리한 조건을 확보하는 지름길이 된다. 소상공인을 위해 정리한 5대 핵심 체크리스트는 다음과 같다.
1. 신용정보는 정기적으로 확인하라 (월 1회 권장)
자신의 대출, 연체, 보증 현황이 금융 시스템에 어떻게 기록되어 있는지 반드시 정기 점검해야 한다. 잘못된 기록이 발견되면 빠르게 정정 요청을 해야 불이익을 막을 수 있다. 무료 신용정보 확인 서비스인 ‘크레딧포유(www.credit4u.or.kr)’를 활용하자.
2. 개인과 사업 통장은 반드시 분리 (주 1회 점검)
개인 자금과 사업 자금을 뒤섞어 사용하면 회계 투명성이 떨어질 뿐 아니라, 금융기관이 사업자의 성과와 수익성을 올바르게 평가하기 어렵다. 사업 전용 통장과 카드를 운용하는 습관은 대출 심사나 정책자금 신청 시 큰 도움이 된다.
3. 연체는 곧 ‘신용감점’ - 자동화로 관리하라 (매월)
소액이라도 이자나 원금 상환이 연체되면 기록은 곧바로 신용평점에 반영된다. 자동이체나 상환 알림 설정으로 연체 위험을 원천 차단해야 한다. 특히 장기 연체는 회복이 쉽지 않아 반드시 피해야 한다.
4. 정책자금·지원제도는 조건까지 꼼꼼히 확인
정부와 지방자치단체가 운영하는 소상공인 정책자금은 금리나 상환 조건 측면에서 매우 유리하다. 다만, 신청 시 제출 서류, 사후 환수 조건, 보증 요건 등을 충분히 숙지해야 한다. 무심코 신청했다가 오히려 불리한 영향을 받을 수 있다. 반드시 사전에 신용에 미치는 영향을 점검하는 것이 안전하다.
5. 비금융정보·사업이력도 신용자산이다
최근 금융권은 신용평가 때 단순 금융정보뿐 아니라 매출 흐름, 전자영수증, 거래 내역 등 비금융 정보를 반영하는 추세다. 계약서, 매출 증빙, 전자세금계산서 등 사업 관련 자료를 체계적으로 정리하면 신용평가에서 가산점을 받을 수 있다.
하루하루 바쁜 현장에서 신용관리는 먼 이야기처럼 느껴질 수 있다. 그러나 신용은 하루아침에 좋아지지 않는다. 작은 습관들로 평소에 쌓아야 위기 때 힘을 발휘한다. 더군다나 공구인에게 신용은 단순한 숫자가 아니다. 이는 곧 안정적인 거래와 든든한 자금줄이며 지속 가능한 사업 운영을 만들어주는 핵심 자산이다. 작은 실천으로 미래의 자금 위기를 대비하는 지혜가 필요하다.
글_ 최문규 크레텍 신용관리사 / 정리 _ 한상훈
